Le taux d’endettement

Le taux d’endettement est un indicateur important. Il permet à un conseiller en crédit immobilier d’estimer simplement et rapidement votre situation financière. Cet article revient sur la notion du taux d’endettement avant d’ouvrir la discussion sur les frontières variables de ce ratio. Le taux d’endettement se calcule très facilement :

1 – Calculez le montant total de vos dépenses mensuelles (crédit immobilier ou crédit consommation par exemple).

2 – Calculez le montant total de vos revenus mensuels (hors allocations).

3 – Effectuez l’opération suivante :

(Revenus mensuels / Remboursements mensuels ) x 100

La composition de votre ménage est un élément important, ainsi que l’ensemble des données budgétaires poste par poste ou la régularité ou non de vos revenus.

Discussion : les frontières floues du taux d’endettement

Le Droit français n’a pas prévu de taux maximal d’endettement. Mais on estime généralement ce taux à 33%.

Ce pourcentage peut sembler simple à appliquer. Il en est pourtant souvent autrement dans la réalité.

En effet, chaque ménage ou particulier, qu’il soit salarié ou non, locataire ou propriétaire, a généralement souscrit à plusieurs contrats : crédits immobiliers et/ou à la consommation, assurances, bail, contrats d’électricité, d’eau, de téléphone, d’accès à Internet … Doit-on considérer ces frais comme des charges fixes, des remboursements ou des dépenses courantes ?

Lorsque votre ratio est inférieur à 35%, on considère que votre gestion budgétaire est bonne.

Lorsque le ratio est compris entre 35 et 65%, à moins d’avoir des revenus très élevés, la gestion de votre budget mérite d’être revue rapidement.

Si votre ratio est supérieur à 65%, votre situation financière est critique, vous devez réagir très rapidement.

Conseils

Votre approche doit tenir compte de vos revenus : plus ils sont faibles plus il est important de respecter la norme de 33% d’endettement maximal.

A l’inverse, plus vos revenus sont importants, plus un taux d’endettement supérieur aux 33% est toléré.

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